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    又到年中考核季 “白名單”成中小銀行攬儲新招

    2021-06-19 12:48:36 中新經緯

      中新經緯客戶端6月19日電 (魏薇)每年年中,都是銀行拉存款、沖業績的關鍵時期。在監管叫停異地攬儲和靠檔計息產品后,部分民營銀行、城商行甚至村鎮銀行轉為更為隱秘的方式為異地儲戶提供高息儲蓄產品。

      近日,中新經緯客戶端調查發現,盡管部分民營銀行的手機APP展示的存款產品利率與大行相差無幾,然而卻通過給儲戶私下開白名單的方式,展示高利率儲蓄產品。

      業內人士認為,中小銀行此舉涉嫌高息攬儲。在存款競爭日趨激烈和同質化的情況下,攬儲成本已經很高,中小銀行應該強化多元化的資金獲取方式,來緩解負債端壓力。同時,調整經營理念,找準特色經營道路,降低對存款增長的過度依賴。

      周期付息產品轉為地下

      這段時間來,“求加白名單”正在成為儲戶之間的暗語,在異地攬儲和靠檔計息產品被叫停后,部分周期付息產品轉為地下,僅“開白”儲戶才能看到。

      如果你直接詢問銀行客服能否加入白名單,通常會得到否定的答案,但儲戶往往會從各種渠道打探如何能加入白名單。

      在一個儲戶交流群中,中新經緯客戶端發現了金城銀行白名單申請鏈接,在填寫姓名和聯系方式后,跳轉頁面顯示,“開通后APP首頁有學習入口”。不久后,果然在金城銀行APP的首頁看到了“金融消費者教育活動入口”。

      學習活動共包括三款產品,分別為年化3.95%的30天獎勵金、年化2.86%的92天獎勵金以及年化2.5%的365天獎勵金,客戶完成學習后可獲得領取活動獎勵的資格。以上述第三個產品為例,在閱讀相關知識后,跳轉至一款金慧存定期產品,滿期利率為2.1%,起存金額1000元,期限為1年,算上活動獎勵金,則一年期定存產品年化利率約達4.6%。

      截圖來源:金城銀行APP

      除了給獎勵金,還有銀行向白名單儲戶提供周期付息產品。中新經緯客戶端查看富民銀行APP,在產品列表中僅有儲蓄存款產品,3月期、6月期和1年期存款產品的利率分別1.606%、1.898%和2.190%。

      不過,一位儲戶向中新經緯客戶端透露,需要加該行理財經理企業微信,詢問開白名單,會自動推送一份問卷,填寫完之后每周五會集中開白名單。在嘗試上述一番操作后,果然該行APP的存款產品列表中出現了“加薪”系列產品,包括月加薪、季加薪、半年加薪、年加薪,最長可存5年,均為周期付息產品,滿期利率分別為3.7%、4.2%、4.5%和4.75%。

      截圖來源:富民銀行APP

      另一家貴安新區發展村鎮銀行(下稱“貴安銀行”)同樣僅對白名單客戶開放。下載該行APP后看到,僅有3個月、1年、2年、3年和5年的定期儲蓄產品。

      中新經緯客戶端以儲戶身份咨詢客戶經理是否有周期付息產品,一位客戶經理稱,有按季度付息產品。當進一步詢問為何在APP看不到該產品時,上述客戶經理稱,需要開白名單后才能看見。

      在其給出的產品頁面上可看到,這款年利率4.5%的產品,產品期限3年,產品特點中寫到“每季度派息”,存期內每季度返息至電子賬戶,可以提前支取,提前支取未滿計息周期的根據實際天數按活期儲蓄存款利息計算。

      截圖來源:受訪者提供

      對于為何為白名單客戶提供周期付息產品等問題,中新經緯客戶端撥打貴安銀行電話求證,對方表示“這里是前臺,并沒有這種(私開白名單)現象,不知道其他地方是否有,需要向領導匯報一下”。截至發稿,富民銀行未回復,金城銀行電話無人接聽。

      中小銀行攬儲難題待解

      在零壹研究院院長于百程看來,在落實存款政策的同時,監管方也給予一定的過渡政策,監管機構依照銀行的風險水平和跨區域存款規模限額等情況,按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則督促銀行進行整改落實!翱赡軙幸恍┲行°y行在整改過渡過程中,依然存在對于存量客戶,或者白名單客戶的針對性營銷和產品設計!

      此外,于百程指出,中小銀行為了與大行等競爭,在存款利率上也上浮較多。目前看,有些按期付息的產品,依然存在高息攬儲的嫌疑。

      “從去年以來的監管動向看,中小銀行借助外部互聯網平臺等渠道異地攬儲已較為困難,部分銀行轉向通過自有渠道、以更加隱蔽的形式進行攬儲,白名單展示就是其中一項舉措!蔽鳚裳芯吭禾丶s高級研究員金天在接受中新經緯客戶端采訪時表示。

      金天談到,之所以對白名單客戶定向營銷高收益存款產品,一是因為部分客群屬于利率敏感人群,需要不斷有高收益產品接續相應資金,否則會有流失壓力;二是因為如果普遍展示高收益存款產品,既會面臨監管壓力,也會面臨來自其他非利率敏感人群的要求普遍提高收益的壓力。

      光大銀行金融市場部分析師周茂華分析稱,這些行為反映了中小銀行負債壓力較大,主要是宏觀經濟環境變化,行業競爭加劇,監管環境變化,以及經濟穩步復蘇,企業盈利改善帶動信貸融資需求上升等,部分中小銀行負債壓力上升。

      “存款業務是銀行開展存貸業務的基礎之一,不少銀行負債端資金依然主要依賴存款。對于只有一個網點,甚至沒有物理網點的民營銀行而言,如何吸收存款一直以來也是一大挑戰!庇诎俪陶J為,部分中小銀行,特別是不具備網點優勢的民營銀行,在儲蓄資金獲取上處于比較弱勢。在監管方禁止銀行通過第三方互聯網渠道開展存款業務、禁止分級靠檔類儲蓄產品、禁止開展異地存款業務之后,這些銀行的攬儲壓力更加明顯。

      金天指出,中小銀行產品體系單一,客戶粘性不強,因為業務發展和客戶成長而自然派生存款沉淀的難度較大,在實踐中往往以高收益產品吸收存款。

      他進一步解釋稱,城商行負債成本整體偏高,農商行、農信社等以往有農村地區傳統渠道和客群優勢,能夠觸達部分利率不敏感人群(如老年人等),但這一信息不對稱正在快速削弱,負債成本也有抬升趨勢。

      周茂華還觀察到,部分銀行之所積極推出這種攬儲招數,除了負債壓力外,一定程度上與國內理財產品加快凈值化轉型相關,由于資本市場波動加大,投資者儲蓄需求有所上升,部分中小銀行開始“布局”存款。銀行存款在民眾心中還是最安全靠譜的儲蓄,屬于防守型資產配置,就是普遍收益率偏低。

      于百程坦言,在存款競爭日趨激烈和同質化的情況下,攬儲成本已經很高,中小銀行應該強化多元化的資金獲取方式,比如補充資本、通過金融市場和同業業務等方式獲取融資,來緩解負債端壓力。

      金天則認為,從長期來看,中小銀行需要逐步調整經營理念,找準特色經營道路,降低對存款增長的過度依賴。

      “這種高息攬儲、靈活支取及變相營銷方式,對部分中小銀行來說,治標不治本!敝苊A認為,該攬儲方式不僅使負債成本上升,監管壓力上升,同時負債的穩定性并不高,加之靈活支取,增大了銀行流動性管理難度。

      周茂華建議,一是要強化監管,加大違規成本;二是督查部分中小銀行加快完善內部治理,建立科學考核機制,明確業務各環節主體責任,確保依法合規開展業務;三是部分中小銀行依靠自身優勢,深耕區域市場,實施差異化競爭策略,提升服務質量和市場競爭力,增強客戶粘性等。(中新經緯APP)

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    (編輯:董湘依)
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